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想在美国少缴税主要可以通过两种方式：一是在每年申报个税的时候利用优惠政策，来获得减税或退税。二是申请一些免税账户，来降低应纳税额。而HSA、FSA就是美国比较常见的两种免税账户，您可以把自己的工资收入转到到这两种账户中，来支付医疗费用、娃上daycare的费用并享受免税。

上周，美国国税局宣布一些夫妇明年可能能够在他们的健康储蓄账户 (HSAs)中存入超过 10,000 美元的消息对您来说应该是个好消息。 

为了跟上过去几年猖獗的通货膨胀，明年人们为 HSA 缴款的金额将创下历史新高。

1、到 2024 年，家庭和个人的最高 HSA存款上限分别为 8,300 美元和个人 4,150 美元，分别高于 2023 年的 7,750 美元和 3,850 美元。

2、55 岁及以上的参与者可以额外存款 1,000 美元，这意味着年长的已婚夫妇可以存钱每年 10,300 美元，高于今年的 9,750 美元。

3、通常，HSA 上限每年仅提高约 1.5%，或 100 至 200 美元。

健康储蓄账户 (HSAs) 经常被更为人所知的 401(K) 和个人退休账户 (IRAs) 所掩盖。尽管它是最好的退休储蓄账户之一，但大多数美国人并未充分利用。 

“这是一个三重免税账户，”Hightower Wealth Advisors 的高级财富顾问 Zach Ungerott 说。“这是税法中最好的税收减免之一。如果使用得当，你永远不会为这些钱缴税。” 

什么是 HSA，它们是如何工作的？ Health savings accounts, HSA旨在成为税收优惠账户，帮助人们节省医疗费用，包括免赔额、共付额、视力、牙科、听力，甚至长期护理。福利平台 First Dollar 的联合创始人兼首席执行官 Jason Bornhorst 说。：“对 HSA 的存款可以立即免税，这意味着如果一对家庭收入为 100,000 美元且税率为 22% 的 55 岁夫妇明年最多存款 10,300 美元，他们将立即节省 2,266 美元的税款。仅仅这些节税就能支付大多数人的家庭度假费用。”存款可以免税投资和增长。然后，在任何年龄分配以支付合格的医疗费用都是免税的。 对账户持有人的“三重税收优惠”使人们能够比其他方式更多地使用指定用于医疗保健费用的资金，并且比传统和罗斯的401(k)s或 IRA更好。雇主资助的 401(k) 和传统 IRA 的供款在流出时会被征税，而Roth IRA 的资金在流入时会被征税。 

哪些人可以申请HSA账户？HSA账户不是人人都可以开的，必须要参加HDHP（High Deductible Health Insurance Plan，高自付额医疗保险计划）的人才可以申请开设HAS账户。

开好HSA账户之后怎么存钱进去？有两种方式，一是用税前工资扣除（Pretax Payroll Deduction）的方式将钱直接存入HSA账户；

二是用税后收入存入（Tax-Deductible Contributions）HSA账户，然后在报税时用这笔钱抵税。

如何最大化 HSA？ 为了最大限度地提高HSA，人们需要尽可能多地存款，投资他们的存款，并在可能的情况下限制提款，以实现复合增长。不幸的是，大多数人使用他们的 HSA 来支付日常开支，很少存款，而且几乎不投资。

据估计，到 2021 年，只有 12%的账户持有人将其 HSA 投资于现金以外的资产。

为了证明投资的重要性，假设一个 30 岁的人捐出 8,300 美元，这是明年家庭的最高金额并进行投资，年增长率为 5%，并且每年的存款更多。Ungerott 说，到 65 岁时，余额可能在 700,000 美元到 800,000 美元之间，可用于支付合格的医疗费用。他说，相比之下，如果现金年化率约为 1%，则约为 350,000 美元。 

HSA 作为应急基金、退休存钱罐、IRA？ 精明的用户还将 HSA 用作应急基金或存钱罐。由于没有规定何时必须报销自己的时间表，你可以积累医疗费用记录并使用它们免税提取 HSA 资金，以便在你需要紧急现金或只是在 65 岁时花钱时偿还自己。

如果您未满 65 岁，因不合格医疗费用而提款将受到罚款和所得税。当你年满 65 岁时，罚款就会消失，这基本上会将 HSA 变成 IRA，如果你没有合格的医疗费用。 

你只需为提取的款项缴纳普通所得税，就像使用 IRA 一样。 

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